原创：学生深陷校园高利贷黑洞，何去何从？–福州律师蔡思斌

原创：学生深陷校园高利贷黑洞，何去何从？

近日一则“大二男生陷校园高利贷黑洞 借2000俩月滚成19万”的新闻又引发了大众对校园高利贷的探讨。

合肥一职业学院读大二的男生小林(化名)，其今年9月向放贷的老同学借了2000元钱零花，因为还不上，老同学介绍了一名男子来，让小林找他借4000块钱还给自己。小林表示自己当时都吓傻了，对方又不让他出门回学校，就只好跟这个人借了4000块钱，还给老同学。当时就打了欠条，借这4000元还8000元。后小林这8000元还不上，又是被第二个债主介绍给了第三、四个债主，从后两者那里凑了8000元，还给第二个债主，然后分别跟第三、四个债主立下字据，借的钱多少天之后还，还多少，都一一约定。结果拆东墙补西墙窟窿越补越大，俩月后债务滚成19万。到处打短工的父母倾尽积蓄还了1万多后，还欠17万多元。家人不仅天天接到追债者的电话，追债人还频繁上门，甚至威胁说再不还钱就要小林一条腿。现小林全家都躲在别人家中，小林也疑现精神障碍。

福州蔡思斌律师评析：

1、在借款金额及利息方面，按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条规定“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”

由此看来，民间借款的利率有两道杠，一个是年利率24%，所有不超过这个利率的收益都是合法的，“也就是说，借10000元钱一年利息最高不能超过2400块钱。”还有一个关键数值是年利率36%，是对于已偿还利息的约定。如果借款人已经偿还的利息高于年利率24%，但不超过36%，也是可以的，想要回来法律不支持。但如果已经偿还的利息超过了年利率36%，法院支持其要求返还超过的部分。

在小林的案例中，借款2000元，一年利息最高不能超过480元钱，一个月最高不能超过40元，“借款2000元一周变成4000元，如此高额的利息肯定是不受法律保护的。

2、在继续借款方面，小林表示若自己不向指定的人借款，对方就不让他出门回学校等。逼迫小林写下借条的情况，对方已涉嫌构成敲诈勒索罪。

3、在借款催收方面，若不能按期还款,某些平台就会采取恐吓、骚扰等方式暴力催收,经常会以告知父母、同学、扩大影响力等方式进行催收。根据合同相对性原则,借贷合同的效力只针对合同双方,向合同以外的第三人进行催收不符合法律规定。如果暴力催收情节严重的,不仅要受到治安处罚，还可能构成刑法中的敲诈勒索罪,同学们要注意保存证据,以维护自身的合法权益。

4、在被冒名贷款方面，因为实务中存在不少大学生莫名其妙“被贷款”欠下巨债的情况，这是由于校园贷款公司在审核贷款人信息时未尽到严格审查的义务,使得贷款人可以冒用他人信息多次甚至多地贷款。这严重危及到了被冒名人的个人信息安全及征信记录,一旦出现了不良的征信记录,就会影响同学们未来的金融生活。如果被别人冒名贷款,可能构成无权代理,情节严重的,或涉嫌刑法中的合同诈骗罪等罪名。同学们遇到此类情形要及时向公安部门报案,固定相关证据,消除被贷款可能给自身资信带来的风险和负面影响。

5、校园贷款是新生事物，其经营行为远远比不上实体银行规范。由于缺乏有效的监管，甚至监管根本就没有“上线”，导致有的网贷平台目无相关法律规定，自定霸王条款，自设收费规则，在网上布设“透支陷阱”，诱使一些大学生等盲目的消费者，“奋不顾身”地往下跳。花明天的钱、圆今天的梦，并非安枕无忧，大学生们仍然要理性借贷。

蔡思斌律师

2016年11月22日