昨天下午一个95后、大学刚毕业三年的年青人来咨询，其讲述的贷款经过让我听了叹为观止，令人难以相信世间有这种事，亦有如此容易上当之人。
该小伙子我们估且称呼他为小金。小金想自己创业，又愁自己手上没钱，遂通过推销电话找了一家资产管理公司来办理贷款。资产管理公司表面上非常正规，还与他签署书面的金融服务居间合同，称可以帮小金从第三方或金额机构贷款50万元，并约定居间服务费按已融资额度的15%抽取等。小金虽觉这居间服务费比较高，但急着用钱也就没去计较了。
合同签署完之后，资产管理公司经办人员林先生就和小金沟通，称小金刚毕业没多久，也没有什么资产，这样很难获得贷款，公司需要对其包装一番，提高其资产值等等。小金想想也对呀，而且增加资产对自己也是有利。
后面林先生就开始对小金进行所谓的“资产包装”。第一步，先安排小金去贷款购买一辆价值30万的车，当然首付款都是林先生垫付的，相关贷款21万元及抵押手续都是小金去签署的。车到手之后，林先生即将车交给其他人，并向小金承诺相关贷款均由公司方来偿还承担的，对此小金当然表示无异议。
第二步，仅有车辆还不够，还无法实现小金资产包装及贷款目的。林先生又安排其他人将一套房屋出售给小金，然后通过提高房屋资产评估值等手法，用该房屋办理二手房交易抵押贷款及消费贷等，最终从一地方股份制银行获得了290万贷款。该贷款到位后，林先生都安排小金将该贷款汇给其指定的相关人士，并同样向小金承诺房屋贷款会由公司安排偿还的，不需要小金承担。小金呢，当时也觉得没风险呀。毕竟人家都将一套房屋落在自己名下，银行贷款也不需要承担，肯定非常安全。
后续小金想着车子、房子都有了，资产规模也上去了，公司应该帮我贷款了吧。可惜林先生一直以各种借口推诿，就是没法办理贷款。小金开头也不慌，想想自己也没有什么损失的。不想后面车贷、房贷正常还贷几个月后，从19年11月起就没人去还款了，银行方面一直催促小金还款，并称再不还要起诉等等。
小金这下急了，再去找林先生交涉，林先生亦一直推辞，称自己及公司资金紧张，无法还款等。小金这才发觉有些不对劲，急忙去了解相关情况。这才发现，所谓自己名下的房屋被一个据说与林先生有债权债务关系的人占着，根本无法正常使用。而且这套房屋市值目前只有不到250万，如果银行起诉拍卖该房屋的，根本无法抵偿290万贷款，再加上银行起诉的律师费、案件受理费、诉讼保全费、拍卖评估费、拍卖费、法院执行费用、逾期偿还银行贷款违约金及利息等等，估计还要支出二三十万，等于小金光房贷这边就要损失近70万，如加上车贷债务最终亦由小金承担的，小金损失要达到上百万。
而且，最坑人的是，办理银行房贷时小金还隐瞒实情，让自己二个同学为其连带担保，这等于将三个没毕业多久的年青人硬生生套住了。小金认为这中间涉嫌诈骗或刑事犯罪，去公安机关报案。结果公安人员认为这一切都是合法的，这是正常的经济合同行为，不能当作刑事案件来处理的。
小金这下傻眼了，这才过来咨询律师，想问问到底应该如何应对？怎么样，律师也是无可奈何？各位律师朋友，你们有什么高招么？
蔡思斌
2020年1月3日
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