曾出演《暮光之城》《好兆头》的知名英国影星迈克尔·辛（Michael Sheen）用十万英镑（约92万人民币）帮助家乡南威尔士的900名居民还清100万英镑（约920万人民币）债务的慈善行动被拍成纪录片于近日播出，同时引起网友热烈讨论，认为他是民间的“超级英雄”。这个正义的救赎故事，实则透露了金融机构的规则漏洞——穷人的债务被打包成金融产品，以白菜价在市场上被反复倒卖，其实就是我们常说的不良资产处置。
故事的开始源于2023年10月，英国南威尔士塔尔伯特港大规模裁员。当最后一座钢炼高炉关闭，成百上千的家庭失去了主要生活来源，不得不透支信用卡以支撑日常。数千名失业工人在街头掩面哭泣，目睹了这一幕的迈克尔·辛决定做点什么。他发现在金融市场上，银行和金融机构会将债务打包成金融产品交易给第三方公司，而贫民债务通常被认为存在较高违约风险，从而被认定为不良资产，因此市场交易价格大幅下降。据此，迈克尔成立了一家债务收购公司，用十万英镑价格与银行交易，买下这些价值一百万英镑的债务。购买后，他并没有向债务人追债或转手倒卖，而是直接将这些债务注销，民众的债务得以清零。
相信大家看到这则新闻也是深受感动，公众人物的一笔小钱可能就能拯救债台高筑的百千民众。话题转回国内，实际也存在银行将不良债务低价出售给第三方公司的现象，像华融、信达等四大资产管理公司，就是设立来专门处理四大国有银行的不良债务的。乍一看以十万价格出售价值百万的债务，金融机构是不是很亏？其实机构都会对这些债务资产进行风险评估，若债务人的还款能力较差，则这些债务会被视作“烂账”，既然大概率无法收回了，还不如低价打包抛售给第三方公司，这样至少能迅速回笼资金。
国内第三方公司买下这些债务后并不会和迈克尔一样做慈善，而是向债务人追债，或是再次转手出售。债务人债权背后的抵押物才是真正的盈利点，比如花几百万购入某人的债权，其债权的抵押物可能是价值千万的房产。这时候，第三方公司可以向债务人协商，告诉他只需要还债务的五成就能帮他清偿债务，有的债务人说不定就还了。当然，如果能还得这么轻易也不会被视为烂账了，所以第三方公司还有一招，向法院起诉。通过申请拍卖债务人的抵押物以偿还欠款，拍卖所得减去收购不良债务的成本还是赚的。至于银行为什么不自己去申请拍卖，原因是拍卖过程太长，长期以来不良率就会很难看，还不如转交给第三方公司处理，至少亏损还能用别的业务盈利，而不良率则不能。
那么债务人自己成立一个公司回购自己的债务自救行不行？2022年出台的《财政部关于进一步加强国有金融企业财务管理的通知》明确，金融机构所处置的不良资产不得折价转让给该资产原债务人及关联企业等利益相关方。所以，债务人回购自身不良资产是违法的。但可以与掌握债权的第三方公司协商谈价、让担保人受让担保债权再议价偿还、积极利用国家债务重组政策等，都是合法自救途径。
社会上确实存在许多民众为生存不得不求助贷款并且最终陷入无力偿还债务的困境。迈克尔在接受新闻采访时表示：“我这么做，也不是为了要别人觉得我有多伟大。我只是希望全社会能动员起来，想想办法，改变现在这种不公平的状况。”他利用金融规则拯救他人，确实是不可多得的民间英雄。对于国内深陷债务的普通人，与其等待奇迹出现，不如趁早自救，早日摆脱负债的枷锁。
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