近年来，因为疫情原因以及经济形势的变化，一些购房者因为收入下降等原因无法按时还贷。对此，银行往往会采取诉讼的方式，一旦案件进入执行程序拍卖房屋，购房者除了需要偿还贷款本金及利息外，还需要额外承担罚息、诉讼费、律师费、执行费等费用，并且还会对购房者的个人信用产生极大影响。为了避免房贷断供损失扩大，购房者可以采取以下几种方式，缓解优化债务，尽量争取无奈断代供之后的利益最大化。
一、在确定会逾期还款后，提前主动找到银行协商，而不是等待银行催收
一旦逾期还贷，购房者就变成违约一方，银行作为守约方将享有更多的主动权，购房者将变为被动。而如果购房者提前找到银行协商，此时购房者尚未违约双方仍处在平等地位，购房者与银行达成协商的机会也会更大。通常而言，购房者有以下几种方式：
1、申请只归还利息，暂时不归还本金。此种方式可以给购房者直接减轻每期的还款压力，但并不给银行造成损失，银行反倒可以多赚取利息，协商成功的可能性很大。
2、申请延长还款期限，若将20年还款期限延长至30年还款期限。此种方式同样可以给购房者直接减轻每期的还款压力，亦不会造成银行损失，银行亦可以多赚取利息，亦存在很大协商成功可能。
3、申请暂停一定期限的月供，但不停止计算利息。疫情之下，不少银行出台了相应政策准许购房者申请暂停几个月时间的月供。但现在疫情已结束，要想通过此种方式达成协商并非易事。
二、进入催收或是司法程序后，仍可积极与银行协商
购房者逾期后银行并不会立刻提起诉讼，而是会先通过内部催收程序要求购房者及时支付逾期贷款和相应利息罚息。在此期间，购房者仍然可与银行协商。如果购房者能够及时补足已经逾期的贷款和利息罚息，银行亦很大概率会同意与购房者协商。
如果购房者逾期三个月甚至是半年以上，银行通常会启动司法程序。但即便案件进入诉讼程序，也并不意味着就失去调解可能。购房者还可以积极向法院申请调解，与银行协商一个可行的还款计划。以目前的经济形式来说，法院一般都会积极促成调解，原因在于调解更有利于社会稳定，且即便案件进入执行程序，在目前房地产市场下行趋势，房屋也不一定能够拍卖成交。
三、如果购房者能够确定自己在一定时间内可以筹足资金归还贷款，可考虑通过采取一定手段拖延诉讼和执行，暂缓房产被拍卖
如果购房者对银行的起诉不做任何应诉处理，一般法院会在三个月内审结该案件。但如果购房者想要拖延诉讼期限，可以通过提起管辖权异议、管辖权异议上诉、不服一审上诉的方式。在进入执行程序后，还可提起执行异议、执行异议复议的方式拖延。利用上述方式，拖延个一年半载基本不是问题。但采用上述方式，同样会给经办法官留下一个不会的印象，会认为购房者有意拖延时间浪费司法资源。后续经办法官有可能不会再积极主持调解，并且可能会从快处理案件。
需要说明的是，拖延时间最终目的是避免房子被拍卖，但要想实现这个目的购房者必须要能够筹足资金归还贷款，否则即便时间拖延再长，房产最终仍然还是会被拍卖。购房者反而会因为拖延时间增加利息、罚息，经济损失会进一步扩大，更加得不偿失。
四、如果确定已经无力再归还贷款，尽早找到买家将房屋出售，及时归还银行贷款本金及利息，避免损失进一步扩大
上述提到的三种方式，都是建立在购房者还有能力再偿还贷款的基础上。如果购房者已确定无力再承担贷款，就应当要有壮士断腕的决心。无力支付贷款后，因为诉讼所产生的利息、罚息、诉讼费、执行费、律师费等费用都是额外产生的损失，且因为诉讼执行还会给购房者的个人信用带来影响。此时对于购房者而言最好的做法就是将房屋出售，及时归还银行贷款本金及利息，避免损失进一步扩大。
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