现在经济环境不好，企业经营困难，企业家亦不易，大家都想着保住资金链，活下来就好。可惜，有时一个莫名的乌龙就能让你陷入灭顶之灾。
温州胡老板于2018年花费25亿元投资重庆一烂尾楼项目，该项目于2020年1月投入运营。为保证企业长期经营发展，项目公司以全抵押方式向重庆A银行贷款12.5亿元，贷款期限15年，固定利率7%，季度还息，胡老板提供担保。
2023年2月27日，因人民银行征信系统升级，项目公司于2008年重庆B银行的已结清贷款在征信系统产生数据错乱，显示为逾期。项目公司向B银行提出异议，B银行出具“征信异议回复函”，称其已于2023年6月20日完成“无债权关系确认流程”，反馈至人行征信系统尚需时日，请关注等候。
重庆A银行因此事件将项目公司该笔正常贷款标注为关注。因该关注，且在2023年地产企业频频爆雷的背景下，外部其他金融大为紧张，项目公司、项目公司母公司、胡老板等贷款均受到影响。据项目公司表示，由于A银行下调征信，导致公司及股东担保人外部融资停滞，在批贷款不能正常放款，到期贷款不能续贷。
2023年6月21日，项目公司产生实质性逾期，未能及时按季支付利息。2023年8月22日，因逾期超60日，重庆A银行将该笔贷款级别调整为“可疑”。
重庆A银行紧锣密鼓，于2023年8月31日要求贷款合同提前到期，要求项目公司与胡老板于当年9月3日之前归还所有债务，否则诉讼。其后，重庆A银行申请诉前保全，冻结项目公司所有账户。
现该案件已进入诉讼流程，案件于2024年6月27日开庭，当地法院尚未作出判决。
文字苍白，但内中惊心动魄，企业为此呕心沥血又谁能知。大家可能都会认为项目公司实在冤，一个小小的乌龙就让企业陷入生死之局，这实在不应该呀。这时候法律能干啥呢，能让律师出马依据法律力挽狂澜，让企业起死回生么。
纯属想多了。这个案件在法律层次上很难解决。面上，项目公司逾期支付利息肯定构成违约，依据贷款合同重庆A银行确实可以终止贷款合同、提前收回贷款。项目公司这时会抗辩公司其实没有逾期贷款，重庆A银行将贷款标注为关注显属不当，导致项目公司融资受限存在过错，项目公司因此才未能正常筹措资金支付。但这二者在法律上并不能构成直接因果关系，项目公司以此免责大概率不会得到法院支持。毕竟企业贷款付本还息本就是约定义务，项目公司自身本应具有造血功能，应该依靠自身经营回款资金支付贷款利息，而不可能要以贷养贷，更不能以此主张免责。
这个案件单纯从法律角度裁判非常简单。但案件诉讼历时一年仍未下判，蔡律师相信成渝金融法院会从地方经济、企业生存、职工权益、银行利益等多角度考虑，从真正解决企业生存问题并兼顾各方利益着手去促成双方调解。案件走向有可能是项目公司及母公司及实控人筹措一笔资金或采取其他增信措施，先行支付利息并承担一定的诉讼成本，双方就贷款合同内容重新协商，达成新的贷款合意以挽救项目公司危局，如此才是平衡各方利益最优解。
福州律师蔡思斌
2024年7月24日
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